Commencez par la clause, pas par le graphique
Un devis peut afficher un montant à l’échéance, plusieurs scénarios et une prestation en cas de décès. Ces chiffres ne sont pas interchangeables. Cherchez dans la police ce qui est contractuellement garanti, pour quel événement et sous quelles conditions, notamment le maintien des primes prévues. Vérifiez ensuite quels montants dépendent de fonds, d’excédents ou d’autres hypothèses. Des conditions d’assurance AXA relatives à un contrat 3b illustrent une prestation liée à l’avoir contractuel et à des garanties définies dans le contrat. Ne transposez pas les conditions de cet exemple à toutes les polices.
Trois chiffres, trois usages
Supposons une proposition fictive qui affiche CHF 48 000 garantis en cas de vie à l’échéance, CHF 61 000 dans un scénario et CHF 80 000 en cas de décès, sous conditions. Pour une dépense fixe de CHF 58 000, le scénario à CHF 61 000 ne couvre pas un manque certain. En ne retenant que la prestation garantie de l’exemple, il reste CHF 10 000 à financer ailleurs. Le capital décès n’entre pas dans ce calcul. Si la police ne prévoit pas de garantie à l’échéance, ne créez pas un minimum à partir de la colonne la plus prudente.
Si le besoin intervient avant l’échéance
Demandez la valeur de rachat à la date de votre projet et la différence avec la prestation prévue à terme. Faites préciser les frais et l’effet d’un arrêt, d’une baisse ou d’une interruption de primes. Comparez le coût de garder une réserve séparée avec celui de devoir sortir du contrat à une date défavorable. La FINMA contrôle les bases de calcul des valeurs de règlement ; cela ne transforme pas un scénario commercial en engagement : son rôle ne transforme pas un scénario commercial en engagement.
Demandez un tableau lisible
Sur une seule page, inscrivez les primes, l’événement assuré, la date, le montant garanti éventuel, la partie non garantie et les modalités de sortie. Demandez à l’assureur de faire correspondre chaque ligne avec la police. Comparez les offres au même horizon et sur les mêmes hypothèses, puis construisez le budget de votre projet sans inclure d’excédents non confirmés.
Mettez les deux contrats à la même date
Si deux offres n’arrivent pas à échéance la même année, une comparaison de leurs seuls capitaux est trompeuse. Relevez le total des primes prévues jusqu’à l’échéance, la date à laquelle l’argent devient disponible et la part de prime affectée à la protection, si l’assureur la détaille. Le capital d’une offre qui dure plus longtemps doit financer un objectif à une autre date.
Vérifiez ce qui se passe si vous arrêtez de payer
Supposez que vous deviez réduire vos dépenses dans cinq ans. Demandez si la police peut être maintenue avec des prestations réduites et, si oui, quel serait le capital d’échéance après modification. Demandez aussi le montant versé en cas de sortie à cette date. Ces deux réponses vous aident à comparer maintien et sortie sans confondre les valeurs.