Séparez l’ancien arrêt des nouvelles maladies
Pour une personne indépendante, changer d’assurance pendant un arrêt soulève deux questions : qui règle les indemnités d’un cas déjà ouvert et qui couvrirait une maladie survenant après le changement ? Un nouveau tarif, une date de début et un montant journalier ne répondent pas à la première question. Avant de résilier, relevez la base légale et la nature individuelle ou collective de chaque couverture. Une police au nom de votre entreprise n’établit pas à elle seule quelles règles s’appliquent à la personne assurée.
Dessinez trois dates sur une même ligne
Supposons que l’arrêt commence le 20 octobre, que le délai d’attente contractuel arrive à échéance fin novembre et que le changement soit envisagé le 1er janvier. Demandez quel contrat prend en charge décembre, qui traite janvier et si le délai déjà écoulé ainsi que les jours déjà indemnisés sont repris. Faites préciser la situation si vous recommencez à travailler partiellement ou si une nouvelle affection est déclarée. Il s’agit d’un scénario fictif : ni la continuité ni un nouveau délai ne peuvent être déduits de ces dates seules.
Vérifiez la convention et son champ d’application
L’Association Suisse d’Assurances publie la convention pour l’assurance collective et la liste des assureurs participants. Une version révisée entre en vigueur le 1er janvier 2027 ; elle traite notamment des avances lorsque la responsabilité pour un dossier en cours n’est pas claire. Demandez si la convention en vigueur à la date du changement couvre votre situation précise et si les deux assureurs y participent. N’appliquez pas automatiquement les dispositions d’un accord collectif à une police individuelle.
Obtenez deux réponses compatibles
Demandez à l’assureur sortant ce qu’il continuera à verser, pour quelle durée et à quelles conditions. Demandez au nouvel assureur la date de prise d’effet, le sort du cas en cours et les éventuelles exclusions pour l’avenir. Faites préciser le destinataire des prochains certificats et le mode de calcul du solde de jours. Une promesse orale qu’il n’y aura pas d’interruption n’est pas assez précise si les deux interlocuteurs entendent autre chose par « couverture ».
Chiffrez le coût d’une transition non résolue
Si votre ménage et votre activité doivent financer ensemble CHF 4 500 de dépenses mensuelles essentielles, réservez ce montant pour un mois de retard dans ce scénario. Ne comptez pas deux fois sur les mêmes prestations et ne considérez pas les charges fixes comme assurées si la police ne le dit pas. Avec les deux réponses écrites, comparez l’option de conserver le contrat et celle de changer à une date où vous pouvez supporter un éventuel décalage.