Deux activités, deux pertes possibles
Un emploi salarié à temps partiel et une activité indépendante peuvent continuer ou s’interrompre différemment lors d’une maladie. La garantie souscrite par un employeur peut viser le salaire de cet emploi, selon la police collective. Vérifiez séparément si une couverture protège le revenu indépendant. Le nom de l’assureur, même s’il est identique sur deux contrats, ne suffit pas à déterminer le périmètre ni les prestations cumulables.
Un budget qui montre le risque
Supposons un salaire de CHF 3 000 par mois et un bénéfice indépendant normalisé de CHF 2 000, avec CHF 450 de charges fixes professionnelles à financer durant l’arrêt. Si seul le salaire fait l’objet d’une assurance, ne présumez pas que l’indemnité couvre la perte du bénéfice ou l’atelier. Pour vérifier la liquidité, chiffrez séparément les revenus personnels manquants et les sorties d’argent de l’entreprise, sans comptabiliser deux fois une même charge déjà incluse dans le bénéfice.
Décrire chaque métier
Un médecin peut constater des limitations différentes pour un travail de bureau et pour un métier manuel. Transmettez à l’assureur les informations demandées sur chaque activité et faites préciser les tâches encore possibles, le temps de travail et les dates. Demandez sur quelle activité l’incapacité est évaluée et comment une reprise partielle ou une modification des revenus change l’indemnisation. Le certificat médical ne fixe pas à lui seul le revenu assuré.
Mettre les garanties côte à côte
Demandez à chaque assureur le revenu reconnu, les justificatifs, le seuil d’incapacité, le délai d’attente, la durée de versement et les clauses de coordination. Présentez un scénario où les deux métiers s’arrêtent et un où seul le travail manuel devient impossible. Demandez une simulation écrite des prestations et des déductions éventuelles. Gardez une réserve pour la part non couverte et pour les charges dont aucun contrat ne garantit explicitement le paiement.
Revoir la couverture quand le projet grandit
Si l’activité accessoire devient principale, ne supposez pas que la police s’adapte automatiquement à la hausse du revenu indépendant ou à la baisse du salaire. Notez la date du changement, les nouveaux horaires et les justificatifs dont vous disposez déjà. Demandez quand une adaptation pourrait entrer en vigueur et ce qui resterait couvert entre les deux dates. Une révision annuelle du dossier et une vérification lors des changements majeurs sont plus utiles qu’une comparaison de primes sans détail sur le revenu assuré.
Sources et lectures complémentaires
OFSP / FOPH — Assurance facultative d’indemnités journalières