Le régime change les règles d’admission
L’OFSP distingue l’assurance facultative d’indemnités journalières selon la LAMal et le contrat privé selon la LCA. Dans le premier régime, les personnes satisfaisant aux conditions légales ont un droit d’admission et les réserves pour maladies existantes deviennent caduques après cinq ans. Cela ne garantit pas que le montant proposé suffira à votre budget. Dans le second régime, l’acceptation et les exclusions dépendent du contrat et de la décision de l’assureur.
Lire la réserve avant de comparer la prime
Supposons deux offres fictives : l’une propose CHF 140 par jour avec une exclusion écrite concernant une affection identifiée, l’autre CHF 60 par jour avec une réserve dont la durée doit être vérifiée. Ni le chiffre affiché ni le prix mensuel ne révèlent ce qui sera payable pour un arrêt précis. Demandez le texte exact, les situations concernées et le traitement des complications ou des affections distinctes. Ne supposez pas que l’assureur limitera l’exclusion à une seule formulation entendue oralement.
Une demande complète et cohérente
Répondez exactement au questionnaire et demandez des précisions si une question est ambiguë. Conservez la copie des réponses et la décision finale dans un dossier sécurisé. Comparez le revenu retenu, le délai d’attente, le seuil d’incapacité, la durée et les justificatifs exigés après un sinistre. Vérifiez séparément la protection accident et les charges fixes ; une offre destinée à remplacer le revenu n’est pas automatiquement une assurance des frais de l’entreprise.
Éviter un trou au changement
Si vous avez déjà une police, demandez les conditions de sortie et ne résiliez pas sur la seule foi d’un devis. Attendez une confirmation écrite de l’acceptation, de la date d’effet et des réserves du nouveau contrat. Chiffrez ce que votre réserve de trésorerie devra couvrir si l’affection exclue provoque un arrêt. Un montant journalier plus élevé peut être utile pour d’autres risques, mais il faut savoir ce que vous financez vous-même.
Tester les deux situations dans votre budget
Calculez le nombre de semaines que votre trésorerie peut financer pour une affection exclue et pour une affection couverte après le délai d’attente. La réserve nécessaire peut être différente. Vérifiez aussi si une offre couvre les charges fixes ou uniquement le revenu, et à qui signaler une modification du métier. Ces questions éclairent le choix entre deux offres comparables sans que vous ayez besoin de supposer qu’une future demande de prestation sera acceptée.
Sources et lectures complémentaires
OFSP / FOPH — Assurance facultative d’indemnités journalières